各位宝妈们，你现在都把钱放在哪里呢？

最近几年投资环境越来越差，不少宝妈表示，本来家里挣钱就很难，好不容易有点钱，想攒着以后给孩子上学用，却不知道怎么存，才能兼顾安全和收益。

今天豆苗妈就和各位家长唠唠这个话题，普通家庭，怎么存钱更靠谱？

最近几年很流行一个词，叫“睡后收入”——指的就是通过理财赚钱，有理财意识固然很好，但如果盲目追求高收益，不仅赚不到钱，还会血本无归。

因此，我们一定要树立正确的理财观念，避开以下这两个大坑，以免钱越存越少：

① 只看收益不看风险

不少人看投资理财产品时，只关心收益，却忽略了风险。

事实上，任何一种理财产品，都不可能兼具高收益、低风险、高流动性，这就是“投资不可能三角”。

收益越高，风险就越高，抛开风险谈收益，都是耍流氓。

② 理财没有规划

曾经有宝妈跟豆苗妈吐槽，朋友推荐她买了一款分红险，据说收益率特别高，于是心一动，就忍不住把所有积蓄都投进去了，后面家里有急事需要用钱，才发现退保差不多要亏一半！

这种理财方式，就是典型的缺乏规划。

在投资之前，咱们应该先做一份资金规划，搞清楚：哪些钱可以拿来理财？大概什么时候会用到？然后根据不同的情况，做出相应的安排。

那到底怎么规划我们手上的钱呢？专业顾问老师表示，大家可以参考著名的“标准普尔家庭资产配置图”：

每个家庭的情况都不一样，所以不建议大家直接套用上图的配置比例，而是重点参考它的分散配置理念，学会“把鸡蛋都放在不同篮子里”。这种方法把钱分为 4 份，每一份都有自己的用处：

1、要花的钱：灵活的“现金钱包”

理财第一步，规划紧急备用金，用于日常支出和突发情况，建议金额一般为 3~6 个月的生活开支。

这笔钱最重要是流动性好、风险低，急用时可以随时拿出来，同时也能有点收益。

因此，可以放入余*宝、微*零钱通、短期低风险银行理财等。

2、保命的钱：用小钱堵住“大风险”

人的一生面临着许多不确定性，没有保险，辛辛苦苦积攒的财富，可能随时因为一场大病、一次意外而消失。

保险，能帮我们转移因病或者意外致贫的风险，从根本上保证大家的财务安全。除了人人必备的医保，顾问建议各位宝妈，要给自己和家人补充以下几类保险：

至于具体在保险上花多少钱，看家庭情况而异，一般将家庭总保费控制在年收入的 5%~10% 左右，都是比较合理的；比例太高，可能就会影响到生活质量。

不知道怎么分配的朋友，可以点击预约专业顾问，免费帮你厘清家庭情况，给出专业建议：

3、稳健增值的钱：打造“稳稳的幸福”

人无远虑，必有近忧。

除了当下的开支，我们还需要建立一个长期收益账户，储备以后一定会用到的钱。比如我们开头提到的，给孩子以后上学存一笔钱，那就是教育金；给自己的钱，就是养老金等等。

因此，这个账户重点是要保证本金安全，同时还能稳健增值，符合这些特点的稳健投资有：50 万以内的银行定存、国债、储蓄险等。

但是各银行的存款利率下调的新闻，相信大家都有所耳闻：

因此，考虑到长期收益和稳定，如果有五年以上长期储蓄需求，理财险更合适。当然，如果是短期储蓄，也可以选择银行定存与国债。

存款和国债，应该有不少人都接触过，但知道理财险的人却不太多。而这类产品，恰恰是被很多人低估的工具。

豆苗特意请顾问老师分享这方面的知识，他以最近很受欢迎、适合长期存钱增值的乐享年年为例，揭开了其中的奥秘：

①有效保额递增，现金价值增长速度快

乐享年年，本质是增额护理险。

持有期间，万一失能了，可以赔一笔护理金；同时特定的【增额】属性，同上的现金价值增长才是我们重点关注的。

以0岁男宝，10年交，年交2万，看看现金价值（可以拿到的钱）增长情况：

可以看到，十年总共给孩子存了20万，如果一直不取，会一直保持增值：

- 在孩子10岁的时候（刚交完保费），现金价值（可以取出来的钱）就达到了237395元，早就超过了本金；

- 在孩子20岁，上大学需要用钱的时候，现金价值达到了335252元，已经赚了十几万；

- 在孩子30岁，成家立业需要用钱之际，可以一次性取出473521元，翻倍都不止；

......

如果没有重要的地方需要用到这笔钱，可以一直不取，它会一直保持增值，时间越长，现价IRR（内部收益率）越高，最高可以接近3.5%，每天只要五十多块钱，每个月1600，坚持十年，连本带利能到手几十万，这样的增值速度，用来做长期规划和孩子教育非常合适。

有宝妈可能要问：那我现在手上钱没那么多，想先攒五千、一万可以吗？当然可以！点击下面预约顾问，可以获取你的专属收益表哦：

4、生钱的钱：搏一搏“单车变摩托”

安排好要花的钱、保命的钱、稳健增值的钱之后，剩下的闲钱，就可以适当冒险，博取更高收益，比如买基金、炒股等。

不过，这类投资收益高，亏损风险也大。因此，这类账户要控制占比，这部分钱既要赚得起，也要亏得起，无论盈亏对个人或家庭不能有致命性的打击。

当然，每个人情况不同，具体如何配置各部分比例，还要结合个人目标、性格、年龄、所处人生阶段等综合考虑。

*注：本文保费试算/产品对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容均为原创。