家人们，一个关乎你钱袋子的消息！

监管找多家保险公司召开座谈会，其中一点共识是普通型长期年金的责任准备金评估利率调整，比如从3.5%降低到3% （甚至有可能降到2.71%-2.91%）

更关键的是，它会直接影响到我们每个人。最直接的影响就是，以后买的新保险产品，性价比要比现在低不少。

经过这波调整后，接下来会有一个“三赢一损”的局面出现：

赢家有3个：

保险公司：以后负债端压力减少，经营更稳定和健康。

监管：保险公司能长期健康经营，规避了潜在风险，不用在背后收拾烂摊子。

已上车的消费者：虽说不管保险公司怎么样，保单安全性系数都很高，但保险公司稳了，确实可以省掉一些不必要的担忧。

损失方：后续入场的消费者。

现实中没有十全十美的事情，有得就会有失。直接的代价就是，后面的消费者要牺牲一些利益，配置的保险性价比要比现在低一些。

1、影响最大的是储蓄险

细心的朋友可以看出，座谈会上谈到的，其实是责任准备金评估利率，不是预定利率。

两者概念我就不细说了，其中关系是，如果预定利率超过了责任准备金利率，是需要审批的，审批不一定能通过。

如果没超过的话，直接报备就行，也就是告诉监管我有一款这样的产品。

在实际操作中，大多数保险公司的责任准备金评估利率就等于预定利率。

对于储蓄险，比如增终身寿险、年金险等，预定利率可以简单理解为预期的收益率。

就像我们之前介绍的一些增额终身寿险，预定利率3.5%，实际收益基本不会超过3.5%，3.49%就相当高了。

所以，预定利率一旦降低，意味着储蓄险的实际收益也会下降一个level。

豆苗妈咨询了业内非常专业的老师，他做了一个终身养老金的预估，交费10年，60岁开始领钱：

预定利率3.5%时，假设每年能领10万年金的话，当预定利率降低到3%时，预估领取金额会下降15%左右，也就是每年只领8.5万左右了，明显少拿了很多。

当然了，这是在其他条件完全一致的条件下做的预估，实际保险公司在设计产品时还要考虑风险、利润等因素。

但不管幅度是多少，下降这个趋势都相对确定的。

2、重疾险等也会被波及

很多人以为就是储蓄险受影响，实则是全部的人身险都在此范围内，最关键的是长期的险种。

比如长期重疾险、定期寿险等，也会受到不同程度的影响，可能会[涨价]，或者价格维持现有水平但[保障力度会弱]一些。

拿重疾险来说，业内老师预估，在其他条件不变时，预定利率从3.5%降到3%的话，0岁孩子买终身重疾险，费率大约会提升25%左右，涨幅很大。成年人的话，因为保障时间短一些，幅度会稍微小点。

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之前保险行业有过几次变革：比如4.025%定价年金险的下架，又比如重疾新规出台，都是极为轰动的事件。

而这次涉及的险种更广，直接变动的是预定利率，上一次预定利率的调整还是2013年，可以说是10年一遇。

所以对于我们消费者来说，当下就是难得的窗口期。抓住了它，几乎就是抓住了一次时代红利，变相薅到了保险公司的大羊毛，因为买到手的保单是不会受影响的。

如果错过了，那就只能错过，买后面的新产品了，不确定性价比会降低到什么程度。

目前业内人士预测，现有3.5%预定利率产品可能在6月30日前退出市场。

现在各家保险公司都在积极行动中，3.5%定价的产品基本不再报备了，准备的都是3%左右甚至2.X%的产品。

现存的高性价比产品，已经下了一波，剩下的还在紧张规划中，预估很快也会出消息。

所以，还没有配置重疾险等保障、想要提前规划中长期稳健资金/养老金/教育金、想锁定当下高性价比产品的朋友，建议可以早点了解起来。

一方面，保险不是买菜，需要我们花一点时间理清楚需求和基本的产品常识。

另一方面，监管和保险公司的动作向来迅速和突然，而且为了杜绝炒作停售，产品不会留窗口期（今天通知就今天停售）。

总之，机会都是给有准备的人，早点了解准不会有错。有需要可以预约专属顾问，帮你做保险规划，不管是配置重疾等保障，还是储蓄险，都可以~

「利率下调」

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