从近年来频频爆出的孩子重病募捐事件，到前段时间《我不是药神》里的白血病小女孩，这一切表明：大病，离孩子真的没有想象中那么远。

面对大病低龄化，很多家长开始感到焦虑：

“给宝宝买了少儿医保，生病够不够用？”

“买了医疗险，还要不要买重疾险”

“这么多种重疾险，怎么选？！”

针对这些困惑，今天豆苗妈来重点说说，保险中很重要但比较难懂的重疾险。赶紧花3分钟看完，让你买保险不踩坑！

近年来大病低龄化成为趋势。全国肿瘤登记中心数据显示，中国每年新增3-4万名儿童肿瘤患者。平均每1万名儿童中，就会有1名癌症患儿。

得了重病，就意味着几十万至几百万不等的医疗费。虽说有社保可以报销，但社保对报销比例、报销额度都做了限制，而且很多疗效好的进口药、伽马刀、靶向治疗等都不在报销范围内。更别说还有照顾孩子的误工费、病后恢复的营养费……这些都是社保尚未覆盖的盲区。

有人说，假如我买了医疗险，是不是就可以不买重疾险了呢？先看看医疗险与重疾险的区别。

● 医疗险：不限定病种，先花钱再报销，报销范围仅为医疗费用。在保额内根据发票及赔付比例，花多少报多少。

（这款医疗险即将上线→敬请期待）

● 重疾险：针对重大疾病，确诊即赔付，赔付的保险金不限制用途。可用作治疗费、误工费、看护费、术后疗养恢复等。

可以看出，社保、医疗险和重疾险是功能互补的好盆友。孩子生了大病，先用确诊即赔的重疾险让孩子及时接受治疗，再用社保报销，社保不能报销的部分用医疗险报销。最后还能用重疾险赔付的钱来搞定营养费、误工费、看护费等附加费用，为孩子健康带来更全面的保障。

相比每年几千元的成人重疾险来说，只需几百元就能覆盖几十种重疾、几十万保额的儿童重疾险性价比非常高，每个家庭都可以给孩子来一份~

那我们在给孩子购买重疾险时应该注意哪些问题呢？

买重疾险，最重要的是保额要买够。

以儿童杀手白血病为例，疗效好的靶向药几万一瓶，最简单的放化疗大概需要三四十万，骨髓移植费平均五六十万……

因此，建议家长在给孩子买重疾险时把50万作为基础保额，经济宽裕的家庭可选择80万~100万保额，这样面对重疾能更从容些，确保孩子及时接受良好治疗。

儿童高发重疾的种类与成人不同。我们在给孩子买重疾险时，要注意看保险条款中的重疾种类是否包括儿童高发重疾，如：恶性肿瘤（白血病等）、严重川崎病、严重瑞氏综合征、重症手足口病、胰岛素依赖型糖尿病等。

相比重疾，轻症其实更常见多发。在挑选儿童重疾险时，宝爸宝妈可以选择带轻症豁免权益的产品。

有了轻症豁免权益，一旦宝宝得了保险条款中的轻症，不但可直接免交后续保费，同时重疾保障依然有效。做到早发现早治疗，把病痛扼杀在摇篮里。

● 1年期：交一年，保一年。优势在于投保灵活、价格便宜。缺点为“不保证续保”。也就是说第二年可能出现因为产品停售、被保人健康异常而无法续保的情况。

● 定期：比较稳定。只要在投保时进行健康告知并通过保险公司审核，并保证每年按时缴费，就算产品停售，在保障期限内保险公司还是会继续提供保障。

● 终身：活到老，保到老。价格高，每年要交几千元，但保障期间长，条件宽裕的家庭可以考虑配置。

从性价比及适用性来看，建议家长们选择20年~30年的定期重疾险保障孩子至成年。保险产品更新换代快，相信今后新产品保障会越来越完善，可以等孩子成年后根据自身经济状况选择更合适的产品。

● 消费型：出险了就赔，没有出险不赔付不返还，相当于消费掉了。

● 返还型：生病赔钱，没病返本。但价格要比消费型贵出3~8倍。虽然可以到期返还，但由于通货膨胀等因素，今天看起来很高的返还金额在几十年后可能已经贬值。

考虑到保障效果和保费预算，家长们可优先选择消费型重疾险，保费较低、保额更高。

投保小技巧：

建议选择最长的缴款期限作为缴费年限。举个例子，在交10年保30年、交20年保30年之间，优先选择后者。这样不但能减小缴费压力，而且在包含轻症豁免责任的情况下，一旦罹患轻症就能免交后续保费。

关于重疾险的学问实在太多了，很多家长看完后纷纷提问：

看到这里，各位家长是不是已经意识到儿童重疾险的重要性，以及购买时需要注意的问题了呢？

但市面上的儿童重疾险这么多，到底哪款更优秀？围绕保额、豁免、保费、病种，豆苗妈做了儿童重疾险的对比测评。

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