医保报销，先看“两定点三目录”

要清楚的是，医保不是什么都能报。

医保的使用，有着严格的执行标准。

首先，生病了要去医疗定点机构进行治疗。

“两定点”包括定点药店和定点医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。

其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。

“三目录”包括：

基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）、

诊疗项目目录（检查费、手术费）、

医疗服务设施目录（床位费之类）。

其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。

甲类是100%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。

以基本医疗药品目录为例：

1）甲类药品是临床治疗必须的，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的。由国家统一制定的，各地市不允许调整；

2）乙类药品是可供临床治疗选择的，疗效好，同类药品中价格比甲类要高；非100%报销，乙类药品是由国家制定，各地市可以适当调整；

3）丙类药品不是临床治疗必须的，一般是一些保健品之类的；价格最高，100%自费。

你的医保能报多少钱？

医保究竟能报多少钱？

以北京医保为例：

住院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高30万元，看起来挺多，但是在实际治疗中，1800-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，医保能够全部报销的甲类药仅2600种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%!

就拿隔壁老王举个栗子，因国庆期间连续彻夜啤酒毛豆小龙虾，不幸感染急性肠胃炎，花费5500元。老王的报销之路是这样的：

扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额。

假设起付线为1300元，封顶线为5000元，5500元的医疗费用有1800元不能报，还剩3700元。

还以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了500元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有2700元。

走完这一波，老王同学医疗费用5500元，可报销2700元，需要实际支付2800元。

这是个简单的肠胃炎住院病历，如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病，需要个人支付的费用会更高。

医保非万能，没有医保万万不能

按照上面的推演，医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是如果没有医保，我们的医疗负担显然是更重的。

医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着商业保险无法比拟的优势。

①即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的，一不留神就亏个底儿掉

②医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以买的。

③医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。（各地要求不同）

医保的出发点是好的(广覆盖)，但它确实很难兼顾所有人。

那怎么才能拥有更好的医疗服务？要么自己存很多很多的钱，要么付出一定的保障成本，让保险公司在关键时刻帮我们出这些钱。

04

商保是社保的补充

重疾险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。

意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。

医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。

商业保险提供的高阶医疗保障，其实是每个人都需要的，如果是免费或以及低的价格推出，很多人都会毫不犹豫的买一份。但保险公司毕竟不是慈善公司，更全面的保障必然需要更高的成本和门槛。

有些家长又会说了：听说保险公司总是找借口不赔呢？都是骗钱的...

关于保险理赔这个问题，如果想听的家长多，豆苗妈下次会专门出一篇来给大家解析~

群内也会科普给孩子和自己如何挑选合适又划算的医疗保障，感兴趣的家长可以先添加豆苗妈，邀你进群和其他家长一起交流

『 扫码进群学习打卡可 免费领取 百万医疗保障 』