关于保险，常常有人问豆苗妈：到底应该买什么？怎么选？

“每次和保险经纪人聊天，都觉得压力山大，还怀疑自己智商”

“点开网上的产品介绍，瞬间不想看，太复杂了”

所以，很多家长没有给宝宝买保险，不是因为觉得没必要，而是不知道该如何买。

今天，豆苗妈请到非常专业的老师，作为金融师、资深保险经纪人的她，为众多客户提供了专业的保险咨询，甚至自己创办了工作室！

同时，作为一枚新晋宝妈，她将用给孩子买保险的亲身经历，传授你最实用的选购技巧。教你从五花八门的保险产品中，选出最合适自己的种类。

想为宝宝配置保险，优先级较高的有：

少儿社保

这是政府的一项福利，保费便宜，并且对身体健康状况没有任何限制。

以我所在的城市成都举例，一年180元，包含了基本医疗保障+大病医疗互助保险+重特大疾病医疗保险。具体的办理流程和报销比例，以宝宝所在的城市为准。

意外险

婴幼儿时期各种意外风险发生的可能性比较大，如烫伤、摔伤、坠落等，而意外险正是用来转移这些风险的，它是一种高杠杆的险种，保费便宜、保额高，因此建议大家购买。

重疾险

主要用于弥补大人因照顾孩子带来的收入损失、以及孩子重病的治疗费用。

重疾也是建议大家购买的险种，原因如下：

- 少儿重疾治疗费用高，基本在40万起，对家庭影响大；

- 发病率高，0-18岁发病率高于18-30岁；

- 治愈率高，恶性淋巴瘤治愈率85%，白血病80%以上；死亡率低，20岁前患恶性肿瘤死亡率明显低于其他年龄段；

- 早买便宜，保障时间更长、正常承保几率更大。

医疗险

用于补充少儿社保，可以报销社保报销比例外的费用、自费药费用、非重疾（如胰腺炎等、阑尾炎）治疗费用。

今天，我们主要详细介绍意外险、重疾险和医疗险。

在开始之前，需要先了解两个概念：消费型&返还型。

这是大多数保险的两种类型，简单来说：

消费型的保险，不管以后有没有赔付，投入的保费都不会返还给投保人。

返还型的保险，在购买一定的年限之后，合同到期会将保费返还给投保人。

意外险

在给宝宝挑选意外险时，要注意以下几点：

① 国家对未成年身故赔付有一定的限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

因此，给宝宝的意外险只要买够20万就可以了。

② 注意责任免除，也叫免责条款：

- 猝死意外险一般不保，除非单独猝死条款，很多人认为猝死也属于一种意外。

- 投保前已有残疾不保，比如投保前已是二级残疾，那么发生比二级残疾更轻的意外则保险公司不承担责任。

重疾险

在给宝宝挑选重疾险时，要注意以下几点：

① 重疾种类，是否包含少儿高发重疾，如严重川崎病、少儿白血病，重症手足口病等，我们尽量选择包含更多少儿疾病的产品。

② 看轻症种类以及赔付比例，主要看是否包含高发的轻症，如原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入等。

③ 其他还可以关注等待期、豁免条款等。

等待期：重疾险的等待期一般是180天，短的在90天，越短越好。

豁免条款：例如，宝宝得了保险条款中的轻症，那么之后的保费就不必再交了，保险也依旧生效。尽量挑选有此类豁免条款的重疾险。

医疗险

（1）分类

分为普通（低端）、中端、高端。

（2）区别

① 普通：一般额度在几万元以内；很多有免赔额、覆盖责任少（只包含住院）；社保内、社保外均有报销比例，部分只包含社保内用药。适合想转移宝宝普通住院（如发烧）等小病的家长朋友。

② 中端：额度20万-几百万之间，覆盖住院，部分门诊报销比例达100%。

主打产品目前一般分为以下两类：

- 1w免赔额系列：目前市面上几乎每家公司都有这类产品，我们俗称百万医疗。

它有几大优势：额度高，价格低，不限社保用药；缺点是有1w免赔额，导致能报销的情况很少，但适合想转移大额风险的朋友。

- 0免赔系列：价格较百万医疗高，额度比百万医疗低，能报销所有住院医疗费用，缺点是小孩几乎不能单独购买，必须作为附属被保险人与大人一起购买。

③ 高端：额度高达6300万元、覆盖责任全面，但价格高（1w起），普适性不强。

目前阶段，我为自家宝宝配置的保险如下：

其他计划：

看了这么多干货，不知道大家对给宝宝买保险是否有一定的了解呢？其实，保险没有好坏，只有适合与否，找到最适合自己的，就是最好的。

可能有些家长还是很懵，到底该买啥呢？豆苗妈研究了目前市面上大大小小几百款保险，挑出性价比较高的几种做了对比，如果你感兴趣，可以到我们的微信公众号查看哦！

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