转眼之间，又要到家里神兽们开学的日子了。

每到这个时间段，老母亲们就忙得团团转。除了给孩子准备上学的各种文具、新衣服。

还要准备打疫苗的查验证等等，好在现在查验证都比较方便了，豆苗妈也很快拿到了两个娃的接种证明。

不过，其实还有一项准备，对孩子来说十分重要，但往往是被很多宝妈忽略的。

那就是，孩子的风险保障！

孩子的这些风险

千万不能忽视

一、疾病风险

小孩子的身体抵御机制还不成熟，抵抗力差，很容易引起各种疾病。

比如：感冒、发烧、支气管炎、肺炎、咳嗽、手足口病等等。

经常跑医院那是常事，虽说每一次花费不算太大，但七七八八加起来也是一笔不小的开销了。

二、意外风险

孩子天生喜欢冒险，没有自我保护的能力，也没什么风险意识。

再加上离开家庭，远离家长保护区，跟同样风险意识薄弱的同伴在一起，难免磕磕碰碰，发生各种意外。

三、大病风险

中国抗癌协会数据显示：

全国儿童肿瘤发病率近10年每年都以2.8%的速度在增加。5年来，中国城市儿童恶性肿瘤发病率上升了18.8%。

但其实无论概率高低，一旦生病，那就是100%会产生经济风险，而重大疾病的医疗费用都不低。

像儿童比较高发的白血病这类重疾，治疗周期起码3~5年，治疗费用需要几十万甚至上百万，昂贵的医疗费用让无数家庭支离破碎。

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这时候，仅有医保，能够保障孩子的健康风险吗？

显然不能。

医保的特点是：覆盖面广，但是保障低，报销上局限性比较大。

据国家医保局发布的《2020年药品目录》显示，纳入医保目录的药品总数仅有2800种。

而药品一般分为甲、乙、丙三类：

• 甲类药：是全部报销，但医院不一定买得到；

• 乙类药：国家医保只报销一部分，剩下的就要自己出钱；

• 丙类药：就是社保外用药了，是全部自费。

总的来说，就是很多药品依然没进医保，而进了医保的新药不一定能在医院买到，就算能买到也不一定能全额报销……

由此也可以看出，医保对于小病小痛，有一定的保障作用，但如果不幸生了大病，医保的报销就显得有点杯水车薪。

这时候就需要商业保险，来补充医保和学平险的不足，为孩子提供更加全面的保障。

如何给宝宝买商业保险？

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一对一为你解答

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什么是商业医疗险？

该怎么买？

通常需要优先给孩子准备的商业保险主要是这三种：

一、重疾险

顾名思义就是保障重大疾病的。在保障期间只要确诊了某种疾病或者达到某种状态，就可以直接赔付一笔钱。

如果多买几份还可以叠加赔付。

对于重疾险的选择，首要考虑这些：

▶ 选择合适的保额

例如儿童高发重疾——白血病，目前治愈率已经在70%以上。

但治疗费高昂，一般在30-100万左右，还有漫长的康复治疗过程，任何一个普通家庭都难以承受。

所以，一般保险顾问会建议给孩子买重疾险保额最好选择50万。

▶ 少儿特定疾病

少儿特定疾病可以额外再赔一笔钱。例如：白血病，严重脑损伤、手足口病等。

这点很友好，宝妈们可以重点关注下。

▶ 其他

如有需要，可以加一个投保人豁免。

这样万一你出意外或者生病了，孩子以后的保费就免交了，但对孩子的保障依旧在。

二、意外险

一般指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，比如孩子开水烫伤、猫抓狗咬、跑步摔伤等等都属于保障范围。

意外险门槛较低，所以不用考虑太多因素，但建议宝妈们在选择的时候尽量选择带意外医疗保额的，保额高一点、100%报销的最好。

三、医疗险

可以用来报销医保报销范围之外的医疗费用。即医保不能报的，扣除免赔额部分，可以用医疗险来报销。

对于医疗险，重点关注免赔额度，建议选免赔额有特殊优惠的，比如免赔额递减、家庭共享免赔额等。

这类保险通常保额高，保费低，几百块就能买到几百万保额，性价比很高。

它主要解决大病风险，比如白血病：它治疗周期长、费用高，通常要几十万甚至上百万。

且白血病会用到一些医保不能报销的治疗手段及药物，这种时候就需要用到百万医疗险去报销。

像豆苗妈就在保险机构专业顾问的推荐下种草了这款很多宝妈都在买的百万医疗——超越保2020。

具体来看看：

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来详细说说它的优点：

1、保障优秀

还包含住院前7日至后30日的门急诊，以及特定疾病医疗中包含质子重离子医疗、严重恶性肿瘤院外特定药品。 

2、免赔额会递减

一般百万医疗险会有1万的免赔额。

但超越保2020有个很明显的优势就是：如果没有理赔过，免赔额会逐年递减，每年减1000元，最多能减到5000元/年。

3、保证6年续保

超越保2020将保证6年续保明确写在了保险条款中。并且，在保证续保期间内无需再进行健康告知。

4、少儿可选责任

超越保2020还增加了少儿可选责任，如果是给孩子买（17岁及以下），可以根据需要添加上。

总而言之，作为百万医疗险，超越保2020的保障内容很齐全也很实用。

*注：本文保费试算/产品对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容均为原创。